Qu’est-ce que l’assurance-vie sans examen ? Et êtes-vous admissible ?


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Soyez honnête : vous n’êtes pas fan de tous les coups de poing et d’incitation lors d’un examen médical pour une police d’assurance-vie. Heureusement, de plus en plus de compagnies d’assurance-vie abandonnent leurs exigences en matière d’examen médical et offrent une couverture sans celui-ci. C’est ce qu’on appelle l’assurance-vie sans examen.

Au lieu d’un examen, une compagnie d’assurance-vie s’appuiera souvent sur d’autres informations médicales et personnelles qu’elle peut recueillir à votre sujet.

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L’assurance-vie sans examen est populaire en raison de sa commodité et de sa rapidité, explique Matt Burke, directeur des opérations pour l’assurance-vie, l’assurance-invalidité et la planification avancée sur le marché de l’assurance Policygenius. La couverture plaît particulièrement aux personnes plus jeunes et en meilleure santé, dit-il.

Si vous cherchez le meilleure assurance vie sans examen, voici ce qu’il faut savoir.


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Assurance-vie instantanée sans examen

Tout comme vous pouvez tout acheter en ligne, des voitures à l’épicerie, les polices d’assurance-vie sans examen peuvent être achetées rapidement en ligne.

Avec une police instantanée, vous pouvez savoir en quelques secondes ou quelques jours (selon le fournisseur) si vous avez été approuvé pour une couverture. Il n’y a peut-être pas d’examen médical, mais cela ne veut pas dire que l’assureur n’en saura pas beaucoup sur vous. Les assureurs peuvent accéder à une multitude d’informations via des services qui collectent et distribuent des données, notamment :

  • Dossiers de santé électroniques

  • Votre historique de médicaments sur ordonnance

  • Votre rapport MIB Group, qui contient des informations sur vos demandes d’assurance-vie individuelle au cours des sept dernières années et d’autres données

  • Votre dossier de conduite

  • Dossiers publics tels que les antécédents criminels

  • Scores de risque qui combinent des informations, telles que les antécédents de crédit et de conduite

L’autorisation d’accéder à ces données (lorsqu’elle est requise) est donnée par vous lorsque vous soumettez la demande. (Lisez les petits caractères.)

Parmi les options d’assurance-vie temporaire sans examen, il y a :

  • Brighthouse SimplySelect. Cette politique est disponible via Policygenius et a été co-développée par les deux sociétés. La couverture maximale sans examen est de 2 millions de dollars, disponible en termes de 10, 20 ou 30 ans.

  • Ethos. La couverture maximale sans examen est de 1 million de dollars avec des durées de 10, 15, 20 ou 30 ans.

  • en tissu. Fabric se concentre sur la protection financière des parents. Une couverture sans examen est disponible jusqu’à 1,5 million de dollars en choix de durée de 10, 15, 20, 25 et 30 ans.

  • Jenny la vie. Jenny Life a été créée en mettant l’accent sur l’assurance-vie pour les mamans (ils vendent également une couverture pour les papas). La couverture maximale sans examen est de 1 million de dollars avec des choix de durée de 10, 15, 20 ou 30 ans.

  • Échelle. La police Ladder vous permet de modifier le montant de votre couverture à tout moment en fonction de l’évolution de vos besoins d’assurance-vie. La couverture maximale sans examen est de 3 millions de dollars. Les choix de durée sont de 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.

  • Terme financier LincolnAccel. La couverture maximale sans examen est de 1 million de dollars avec des durées de 10, 15, 20 ou 30 ans.

  • La vie de sagicor. La couverture maximale sans examen est de 500 000 $ pour la couverture instantanée des personnes âgées de 18 à 65 ans et jusqu’à 1 million de dollars pour la couverture instantanée des personnes âgées de 18 à 45 ans. Les choix de durée sont de 10, 15 ou 20 ans.

La durée des mandats offerts et les montants de couverture maximum peuvent varier selon l’âge, mais en général, l’assurance-vie sans examen est offerte aux personnes de moins de 60 ans.

« Les prix de l’assurance-vie deviennent plus chers à mesure que vous vieillissez, donc acheter pendant que vous êtes jeune et en bonne santé est un bon moyen d’obtenir un taux plus abordable et vous serez plus susceptible de vous qualifier pour une police sans examen », dit Burke.

Bien que les polices d’assurance-vie sans examen soient pratiques, leurs limites de couverture maximales sont généralement bien inférieures à celles des polices qui nécessitent un examen médical. Un jeune parent qui souhaite souscrire une assurance-vie pour remplacer le revenu, par exemple, peut très bien avoir besoin de plus d’un million de dollars de couverture.

Certaines polices sans examen ont des prix compétitifs par rapport aux polices entièrement souscrites qui nécessitent un examen médical. Que vous souhaitiez une assurance-vie instantanée ou que vous ne vouliez pas passer un examen médical, assurez-vous d’obtenir des devis de plusieurs assureurs-vie.

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Assurez-vous également d’examiner les avantages offerts. Une police instantanée sans examen peut être séduisante, mais ne sacrifiez pas les avantages de la couverture que vous pourriez regretter de ne pas avoir plus tard. Posez ces questions sur une police d’assurance-vie sans examen :

  • Existe-t-il un capital décès accéléré ? Cela vous permet de puiser dans votre propre capital-décès si vous développez une maladie terminale.

  • Pouvez-vous convertir la police d’assurance-vie temporaire en une police d’assurance-vie permanente? Cela vous donne la possibilité de passer à une police permanente plus tard, surtout si un mauvais état de santé vous empêche d’acheter une nouvelle police à l’avenir. Par exemple, vous pourriez être en mesure de convertir en une police d’assurance vie universelle jusqu’à l’âge de 70 ans (les délais et les options de conversion varient selon la compagnie).

  • La police est-elle garantie renouvelable? Cette option vous permettra de continuer la couverture au-delà de la période de terme de niveau. Les renouvellements seront probablement à un prix beaucoup plus élevé, mais l’option vous permet de maintenir la couverture si vous avez toujours besoin d’une assurance-vie.

  • Pouvez-vous modifier le capital assuré? Certaines polices vous permettent de réduire la couverture, ce qui est une bonne option si vos besoins en assurance-vie diminuent plus tard. L’assurance-vie de Ladder vous permet d’augmenter ou de diminuer le capital assuré autant de fois que vous le souhaitez, sans frais.

Assurance-vie sans examen des entreprises traditionnelles

La disponibilité de l’assurance-vie sans examen est également en augmentation parmi les compagnies d’assurance traditionnelles. À l’aide d’un processus appelé tarification accélérée, ils peuvent traiter les demandes d’assurance-vie sans examen médical en quelques jours seulement et émettre une couverture. Cela est particulièrement vrai pour les candidats plus jeunes et en bonne santé. Si vous avez eu des problèmes de santé, vous aurez probablement encore besoin d’un examen médical d’assurance-vie.

Les préoccupations qui pourraient inciter à un examen médical comprennent :

Un agent d’assurance-vie indépendant expérimenté peut vous trouver des options sans examen et vous aider à déterminer si une police sans examen vous offrira la meilleure couverture et la meilleure tarification. Dans certains cas, vous feriez mieux de passer un examen médical et un processus de demande plus traditionnel.

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Assurance-vie à émission garantie et à émission simplifiée

L’assurance-vie à émission garantie et à émission simplifiée offre une autre option pour souscrire une police sans examen. Ces types d’assurance-vie sont souvent destinés aux personnes qui ont de graves problèmes de santé ou qui ne souhaitent qu’une petite police pour couvrir les frais funéraires. Vous pouvez les voir annoncés à la télévision comme une assurance-vie pour laquelle vous ne pouvez pas être refusé.

Les polices à émission garantie sont généralement les meilleures pour les personnes qui veulent une assurance-vie mais qui ont épuisé toutes leurs autres options en raison d’une mauvaise santé. Ce type de couverture peut convenir si vous :

  • Avoir des conditions médicales qui rendent difficile ou impossible l’achat d’autres types d’assurance-vie

  • N’avoir qu’un très petit budget pour l’assurance-vie

  • Cela ne vous dérange pas d’avoir un faible montant de couverture, comme 25 000 $

  • Cela ne vous dérange pas d’avoir une prestation de décès progressive, ce qui signifie que les bénéficiaires ne reçoivent pas le paiement intégral si vous décédez dans les deux ou trois premières années suivant la possession de la police

Les politiques d’émission simplifiées ne nécessitent pas non plus d’examen médical. Vous devrez peut-être répondre à quelques questions sur votre santé et vous pourriez être refusé. Certaines polices à émission simplifiée peuvent avoir une prestation de décès progressive.

Mais vous obtiendrez probablement une réponse rapide pour savoir si votre demande d’émission simplifiée a été approuvée. La couverture peut être limitée à 100 000 $ ou 250 000 $, ce qui n’est pas suffisant pour une personne avec une jeune famille qui souscrit une assurance-vie.

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